银行客户经理掏钱弥补客户理财损失不值得提倡，银行更应三大作为

2022-12-19 17:12:27 来源：金融故事

最近银行理财亏损已经成为事关千家万户的大事，毕竟购买银行理财产品的投资者都是保守型的投资者，甚至有一些投资者是拿自己的养老钱和日常生活保障资金在理财，银行理财产品的亏损无疑是影响巨大的。

面对6000多只银行理财亏损，甚至有的银行两只理财产品近一周亏损33%和23%，很多银行理财投资者质疑：我购买了你的银行理财产品，你银行拿我投资的钱去理财，赚钱的时候你要分成、要拿管理费，亏损的钱要我完全承担，你银行就没有一点责任吗？

如今，没有看见银行承担责任，却有的银行客户经理自己掏腰包弥补了银行理财购买者的部分损失，有投资者在网络上发文称，由于前期理财产品亏损惨重，客户经理通过个人账户向其转账七千元以弥补部分损失。但这样的行为虽然令人感动却并不值得提倡。

(资料图片)

第一，首先我们要为这家银行客户经理弥补银行理财投资者亏损的行为点赞，但这样的行为不值得肯定和提倡

我们都知道，银行的所有业务都最终落实到每一个客户经理的头上，无论是存款、贷款还是购买的理财以及各种各样的银行代理产品，最终都是客户经理负责销售、维护和后续事务处理，而且大多数情况下，客户经理的存款客户和理财客户实际上是同一批人，换句话说，在购买银行理财时可能就是银行客户经理向自己的存款客户推荐的理财产品，因为谁也没有想到银行理财会面临世纪大亏损，而且善意地讲曾经银行理财确实是风险小、收益比存款要高。所以，贴心的客户经理让存款人把存款转换成银行理财也是一种对客户的善意，是想留住客户并让客户获得更高的收益。在这种情况下，银行理财出现了亏损时，客户经理就会觉得有愧疚于存款人，用自己的钱去弥补一些损失也是为了真正留住客户。

当然，也有一些银行工作人员，仅仅是为了完成自己的任务，拼命的不知死活地推荐各种理财产品，甚至有的客户经理给客户承诺理财产品的保本保息的，因此在出现亏损以后面对存款人的指责，可能也是出于无奈给予了一定的补偿以平息矛盾和客户的怒火。

但无论是哪种情况，客户经理以自己的钱弥补客户投资损失的作法都不值得提倡，毕竟在银行没有重大过错的情况下，银行理财产品的亏损由投资者买单是法律明确的，对于投资者来说这次的银行理财产品亏损也是一种投资风险教育，如果客户经理自行弥补投资损失，无形中会给银行理财投资人一种错觉，形成理财产品亏损银行应该承担责任，这不利于未来银行理财市场的健康发展。

因此，银行客户经理可能由于各种原因好心对理财亏损给一定的补偿，但从整体银行理财市场发展的未来看，并不值得提倡。

第二，银行客户经理对理财亏损做一定的弥补，会给整个银行和银行客户经理形成无形的压力，更重要的是，银行的客户经理并没有补偿能力

银行客户经理确实应该以客户为中心，为客户着想。但对于银行理财的亏损和净值的大幅度回撤，银行客户经理本质上并没有什么责任和能力，真正的理财投资者是理财机构的投资管理人，大量的客户经理仅仅只是银行理财产品的前台销售，银行客户经理不应该承担理财管理亏损的责任。

更重要的是，银行客户经理也没有能力为银行理财产品的亏损买单。社会上很多人以为所有的银行工作人员都是高收入群体，相比于银行理财的购买者可承受的投资损失风险要大得多，而且我从你那里购买的银行理财产品，甚至有的理财产品就是你推荐的，出现亏损了于情于理你都要承担责任。

实际上这是一种误解，只要银行客户经理没有欺诈销售、没有承诺保本保息、没有刻意隐瞒理财风险，银行的客户经理就没有赔偿的责任和义务。而且银行客户经理也没有外界传说的收入那么高，更多的客户经理也仅仅是在月收入社会平均水平之上一点点，还有一部分业绩不好的客户经理月收入甚至在社会平均水平之下，这样的收入水平拿什么去赔偿客户理财投资的损失？如果客户投资理财产品亏损都要求银行客户经理赔偿或者补偿，那对客户经理将是一场灾难，砸锅卖铁也无法补偿客户的投资损失。

第三，面对银行理财亏损的局面，真正需要采取行动的是银行和银行的理财机构，而不应该是客户经理

尽管银行理财亏损是正常的市场状况，投资购买银行理财产品也是市场行为，通过市场化的方式解决银行理财产品的亏损也是势在必行，而更应该有所作为是银行和银行理财机构，让客户经理去承担这样的后果本身就显示出银行应对理财亏损的不当以及银行理财机构的作为不够。

诚然，银行理财净值大幅度回撤以后，众多银行理财子公司发表声明向公众道歉并出面安抚。但仅仅是声明道歉显然诚意不足，甚至更有一点忸怩作态的感觉，而要安抚和留住投资者的心必须有切实的行动，而不是像有的银行通过修改收益率表述方式来隐藏短期收益率亏损的事实，更不是反复强调投资者要承担亏损风险。

从目前情况看，未来短期内银行理财亏损的局面仍然难以打破，甚至有可能在赎回潮的冲击下进一步加剧银行理财亏损的比例和亏损的深度，这样的情况下，如果银行理财子公司不作为可能会严重损害钎理财的未来。

数据显示，今年12月13日银行理财破净产品数量已经达6281只，在银行理财全市场存有34788只银行理财产品中占比已经超过18%，有数据估计目前银行理财亏损的投资者已经近2000万个。这种亏损态势已经导致银行理财规模的缩减，仅11月份一个月十家银行理财子公司的理财管理规模缩减近6300亿元，占整个理财管理规模17.1万亿元的3.68%； 2022年12月9日银行理财产品存量规模已经下降至30.72万亿元，比10月末减少了1.12万亿。甚至众多银行理财投资者明确表示再也不购买银行理财了。

出现这样的局面银行和银行理财公司自然应该有更多的作为，否则一旦伤了投资者的心就会导致银行理财市场的风光难再。

第四，银行和银行理财子公司目前应该如何有所作为？可以采取哪些措施以挽回投资者的信任？

我们经常讲，信心比黄金重要。但是可以知道的是，很多时候信心是靠黄金来打造的。毕竟在银行理财产品大量亏损的时候，你银行和银行理财公司告诉大众要对银行理财有信心，不仅仅显得虚伪，更显得无力。

银行和银行理财公司如何有所作为呢？主要是人以下几个方面：

一是银行理财公司可以对亏损的银行理财产品减免甚至完全不收取各种费用。

银行理财产品投资者怨声大的根本原因是，在银行理财产品出现大量亏损的情况下，银行理财公司仍然在收取各种费用，短期内确实保证了银行的收入，但从长期看得不偿失。、

如果银行理财子公司这时候明确对亏损的理财产品不再收取各种费用，包括管理费、赎回费以及交易费用，就已经明确表明了银行理财机构与投资者共同承担责任的态度和决心，同时也会减少投资者的损失。

短期内，这样做会减少银行理财收益，但从长期看可能会赢得更多的投资者。“出水才看两腿泥”，在遇到困难的时候，不仅仅考验投资管理者的风险管控能力，还考验投资管理者的信心和勇气。

二是快速调整部分产品的投资方向和目标，推出更稳定的理财产品以吸引和稳住投资者。

目前的以债券为投资标的的低风险理财投资，已经证明在短期内无可避免亏损的局面，龟缩和等待只会越来越糟糕。而有的银行已经快速调整，将投资理财资金投放在货币基金、银行存款和同业存单等更加稳妥的管理方向，从而为投资者提供更安全、可靠的投资理财产品。

在风险来临的时候，收益的高低并不是决定性的因素，低风险才是银行理财一直生存和发展壮大的法宝。这一点值得所有的银行理财机构沉思和反思。

三是加强银行理财产品的赎回频率和时效，以为投资者提供更便利的赎回方式。