热文:11月LPR没有下降,房贷选LPR还是固定利率?哪个划算一点?

来源:关权

01 LPR连续三个月保持不变

11月的 LPR公布了,连续三个月保持不变,1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,这可能和大家的预期不一致了,因为很多人预期 LPR要降!

那么,到底什么是 LPR?


【资料图】

这里先说一下和大家的关联度,LPR呢,分两种,一年期和五年期,一年期和企业融资有关,五年期和房贷有关。这里大家知道了和自己的相关性,我们再说 LPR是什么?

说白了,这就是一种利率,那很多人可能又要问了,不是有央行定的基础利率吗,是的,在没有它之前,贷款都是由央行直接指定,叫做基础利率,LPR呢,是为了推动市场化,也就是让利率报价更符合当下的市场资金供求,所以,就推出了LPR!

其实,央行新工具还有很多,比如市场上广为流传的麻辣粉、酸辣粉、特辣粉,都是央行的新货币工具,麻辣粉,就是MLF,中期借贷便利,酸辣粉,SLF,也就是常备借贷便利,特辣粉,TLF,临时流动性便利,其实说白了,就是期间不同的借贷,都是给市场提供流动性的!

而LPR报价基础根据当月的MLF利率的!

再说回来,LPR是贷款市场报价利率,你跟银行借钱,银行肯定是要跟你算利息的,而LPR呢,就是由国内18家银行,比如我们熟悉的工农中建等商业银行,由它们根据市场资金供求情况去决定利率,那这里,就和商品定价一样,大家卖同样的商品,假如定得比同行高了,没人愿意买单,假如定得比同行低了,也损人不利已!

所以,每个月的20号,这些商业银行根据自己的资金实况,报一个具体的数字,提交给央行,去掉一个最高分,去掉一个最低分,得出的平均分那就是LPR了!

这样看下来,LPR显然是要比之前央行定的基础利率更符合当下的市场资金供求!而且可以用市场化无形的手段帮助国家及时进行经济调控。

LPR每个月20号公布一次,如果遇到休息日,就顺延到工作日公布!所以,今天就公布了11月的LPR,1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,三个月不变!

这可能就和很多人的预期不一样了,因为之前市场预期LPR会降!

02 LPR升降意味着什么?

其实,今年以来,LPR整体是下调的,而且已经下调了3次!

1年期LPR和5年期LPR累计分别下降15个基点和35个基点,最新一次下调是在8月。

可以看出,LPR不对称下调很明显,与房贷利率挂钩的5年期以上LPR下调力度更大!

那么LPR下调的意义是什么呢?

我们知道,如果经济飙升,通胀高企,加息就很必要,如果经济增速低迷,那么一般通过降息来刺激经济。

所以,LPR下调,很明显,释放了稳信用、稳经济的政策意图,另外,不对称调整特征也进一步明确房地产市场是当前政策聚焦重点,释放了推动房地产市场平稳健康发展的政策意图。

我们知道,今年的经济整体是在下行的,大家共同的感受,就是特别难,企业经营困难,资金缺口大,大家还贷压力也大,而在经济下行的时候,下调LPR就成为了一种比较好的金融举措!

下调LPR,就是货币宽松的一种,可以向市场释放流动性,企业贷款成本降低了,大家房贷降低了,大家的压力是不是也降低了?经济复苏也就加快了!这都是为了大家好,为了企业好,为了经济好,所以,这个时候,大家也是期待降低LPR的!今年已经下调了三次了!

但是LPR能一直无限的下调吗?显然是不能的,下调其实就意味着放水,无疑会推升人民币贬值,通货膨胀,这一点看看美国就知道了,美国在2020年以来,大搞放水,推升了通胀,后面又通过加息去控制,之前是为了刺激经济不惜以通胀为代价来放水,现在是不惜以经济硬着陆来放水!我们自然是不能这么做了!

所以我们的举措就相对温和,调整的是LPR,虽然当前美国进入强势加息周期,但是我们国内依然在根据自身的经济情况,适当的保持货币宽松,这是因为前两年我们没有搞大放水,现在还有继续宽松的余地!

而这次没有降低LPR,其实,站在经济复苏的角度和货币宽松的节奏上,也是合理的,其实,11月15日,央行开展8500亿元中期借贷便利(MLF)操作,和1720亿元公开市场逆回购操作,中标利率都和之前是持平的,MLF利率不变,意味着当月LPR报价基础未发生变化。所以,11月LPR保持不变,是基于十月份主要经济指标数据显示,我们的经济保持恢复态势!

但即便如此,根据当前各地的经济情况和楼市情况,预计后续存在进一步降低5年期以上LPR的概率,毕竟接下来还是要稳增长、控风险,引导房地产行业尽快实现软着陆,那么,就需要金融支持政策全面加码!

但政策利率调降及降准难度大,核心是考虑汇率及国际收支压力,所以降低LPR的概率比较大!

当然了,这是基于当前的经济情况,我们说,降了的,未来还是要上调的,如果明年经济复苏势头不错,甚至未来5年,或者10年,那么,LPR可能也会适当的上调!

03 对老百姓有何影响

重点来了,调降LPR对老百姓有什么影响?

我们前面说了,一年期和企业融资有关,五年期和房贷有关。

假如你是老板,下调LPR自然是有好处的,可以减轻贷款成本!

对咱老百姓影响面最大的还是5年期LPR的下调

自从LPR实施以来,很多人都把房贷由之前的固定利率转成了挂靠LPR的模式,因为货币宽松的背景下,LPR还贷更便宜,从今年的LPR下调来看,如果说你贷款100万要还30年,那每个月大概能少还100块左右吧,贷款200万,那就少还200块左右,很多人已经享受到了每个月的优惠了,虽然有人觉得也就一点点嘛,但是能便宜一点是一点!

我们可以看个数据,2014年以来,首套平均房贷利率最高曾达到7%以上,今年以来则整体呈下降趋势。11月103城首套房贷利率平均4.09%,所以,现在确实会比较低!可以降低大家的房贷利率,缓解大家一定程度上的压力!

当然了,就像我们前面说的,LPR是上下浮动的,而不会是一直不动。LPR如果高了呢,你就有可能多还利息,如果低了呢,有可能少还利息。只有一次机会可以选,所以,就要看具体情况了!

如果你是打折利率,就是前几年楼市不好,银行给出的基准利率8折这类优惠,你自己算算,比LPR便宜,那你就选固定利率!如果不是,那么LPR会更便宜!

标签: 固定利率 房贷利率

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