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定期存款，为啥银行不经个人同意，一律办成‘约转’？

来源：余汉波

这里的“约转”是指定期存款到期之后，默认将本息转存同一期限的定期存款，而不是自动转成活期。


(相关资料图)

存款到期之后，约转并不会造成存款人的损失，反而对存款人是有利的——增加存款人的利息收入，而若要取现，只需定期转活期，可以随时支取，以活期计息。

如果我们假设默认不是约转，那么定期存款到期转活期，则以活期计息，而存款人忘记或忙碌没有去续转，这会造成存款人的利益损失。

一、始终存在默认选项

如果你是在柜台存款，大多数银行在存款单里都会有类似是否自动转存的选项，只是大多数情况是被存款人忽略，或者填了以后没什么印象。

而如果是网上办理定期存款，通常会在条款中说明默认选项，但存款人大多数不会去看相应的存款条款。

如果我们假设，它的默认选项是定期到期之后转活期，那么我们是否是要问——为啥银行不经个人同意，一律办成“不约转”呢？

而对一些容易忘事，或者没有时间去办转存的存款者而言，这种“不约转”就给他带来的困扰，同样会发类似的牢骚。

所以说，不管是默认约转还是不约转，它始终需要一个默认选项，而默认选项并不能解决所有的问题，即不可能是一个完美的选项——我们要体谅这种不完美。

二、默认约转是最佳的方案

不管是对存款人还是对银行，相对于不约转，约转是最佳方案。

不约转，若存款人忘记，或没有时间，在定期到期之后去续转。即定期存款到期之后转为活期，存款人需要去营业厅办理继续存定期手续。

从时间成本上来说，存款人要花费相应的时间，对存款人是不利的。

从利息方面来说，如果存款人过了一段时间才去转存，会导致这段时间以活期利息计息，造成存款利息损失。

默认约转，不需要存款人去办理相应的手续，连本带息的继续存入相同期限的定期存款，可以节约存款人办理手续的时间成本，以及任何一段时间都可以获得定期存款利息。

所以说，相对于默认不约转，约转对存款人更有利。

对于银行而言，一笔钱不是定期存款，被随时支取的概率就大，比如转存别的银行，或存余额宝之类的货币基金。

而若是定期存款，存款人相应的会减少做其他的使用，毕竟定期转活期会导致以活期计息，给存款人带来损失。

同时，定期存款可以减少银行存贷期限错配的风险，相对而言需要保存的现金流相对较少，可以通过存款倍数去提高金融杠杆，从而赚更多的钱。

所以说，相对于默认不约转，约转对银行更有利。

三、定期可随时支取

如果你认为默认不约转好，那么你可能不了解，定期存款也可以随时支取。

定期存款一般都是可以提前支取的，即还未到存款期，急需资金，可以提前支取定期存款，并不像定期理财产品，未到期不能提前支取。

但是需要清楚，定期提前支取，是以定期转活期，然后从活期存款账户中支取。而定期提前转活期会导致定期利息损失，以活期存款计息。

比如 1 万元存 3 年定期，利率为 2.5%，而同期活期利率为 0.3%，那么在存一年之后，急需要钱,，存款人可以将定期转活期，然后支取。

但是定期转活期之后以活期计息，即存款人提前支取，只能获得 1 万 *0.3%=30 元的利息，并不是 250 元的利息。

因此，存款默认约转，存款人不必担心支取的问题，并不存在约转之后不能支取的问题。

当然，有些定期是不能提前转活期的，比如存款人办理了存款质押贷款，或者相关的协议存款等。但是这些不能提前转活期的存款，与约转是没有关系的。

四、约转的弊端

任何事物，有利必有弊。

默认约转对于大多数存款人，以及银行都是有利的。但是仍然对一部分人是不利的，这会导致存款人需要花费相应的时间成本，以及学习成本。

比如存款人有一笔定期存款 1 个月后到期，同时 1 个月后，有一笔或多笔贷款需要自动还款，比如信用卡或房贷等。

那么假设存款人不知道银行定期存款默认是约转的，或者知道但是没有相应的时间去办理定期转活期手续，他会认为定期到期之后转为活期，从而没有理会。

而活期和定期是银行的两个子账户，自动扣款只能扣款到活期账户，并不能扣款到定期账户，定期到期之后约转成同期限的定期，这会导致自动还款扣款不成功，从而影响存款人征信，给存款人带来损失。

因此，约转是存在相应的弊端的，对于需要在定期到期之后用到该资金的存款人是不利的，这会增加存款人的时间成本，以及学习成本——若存款单上有是否约转的选项，那最好根据实际情况对其进行确定。

标签： 定期存款

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